Страховка от банкротства за 5 евро: иллюзия или реальность?

Довольно живое обсуждение на туристическом рынке вызвало предложение по страхованию туристов от банкротства туроператоров, выдвинутое директором по международному туризму компании «Де Визу» Алексеем Лебедем. Эксперт вычислил, сколько же должна стоить страховка туриста, которая полностью защитит его от всех возможных невзгод. Для вашего удобства Profi.Travel «упаковал» эти весьма любопытные расчеты в наглядную инфографику. Предлагаем вам ознакомиться с очередной туристической инициативой и поделиться своим мнением: насколько она действительно эффективна в существующих условиях?

Какой же общей денежной  массой должны страховаться риски в туристической отрасли, как их собрать и какая нагрузка выпадет в этом случае на плечи потребителя, то есть туриста? Этими вопросами задаются многие эксперты рынка. К интересным выводам пришел и директор по международному туризму компании «Де Визу» Алексей Лебедь. 

«Оказалось, что подобный расчёт произвести совсем несложно, опираясь на официальную статистику Ростуризма и Росстата, и руководствуясь опытом работы АСВ (агентства по страхованию вкладов), поскольку между туротраслью и банковским делом просматриваются очевидные параллели». — рассуждает эксперт. 

Итак, коллеги, вашему вниманию — расчеты страховки туристов от банкротств и остальных рисков, снабженные подробными пояснениями автора идеи.

Статистика и базовые определения

Примечание: все расчёты производятся в евро. На момент написания статьи евро был равен 50 рублям, и автор производил все вычисления, исходя из этого курса. Сейчас стоимость валюты значительно выросла, однако, по мнению Алексея Лебедя, это не меняет сути его предложений: по прогнозам эксперта, к концу года стоимость евро вернётся к уровню 50 — 52 рублей.

Из статистики Ростуризма «Выборочная оперативная информация по количеству въездных и выездных туристских потоков за первое полугодие 2014 года» мы узнаем, что количество туристических поездок за 6 месяцев составило 20 миллионов 139 тысяч. Как 7,5 миллионов граждан могли совершить 20 миллионов поездок, не уточняется, но  не доверять Ростуризму и Росстату нет оснований.  

Теперь постараемся вычислить реальное количество туристов, покупающих турпакеты у операторов. Ведь именно они должны быть застрахованы от невзгод. Предположив, что каждый второй путешественник пользуется услугами туроператора, можно смело поделить общее количество выезжающих за рубеж россиян на два.

Таким образом, количество клиентов туроператоров составляет  максимум 7,5 – 10 миллионов  человек в год.

Эта цифра подтверждается многочисленными социальными исследованиями и оценками экспертов, которые в один голос твердят, что за рубежом отдыхают 4–5 % россиян, при этом подавляющее большинство не чаще одного раза в год (население России около 146 миллионов человек). Вместе с тем печально, что достоверная и точная статистика отсутствует.

Теперь перейдем к туроператорам. Количество операторских компаний, занимающихся выездным туризмом, по данным Ростуризма в 2014 году составляло 1630.

Из них с фингарантией на 100 миллионов рублей только 23 туроператора, из которых 5 приостановили деятельность. То есть вероятность «банкротства» в этой группе — 21 %. Именно банкротство туроператоров из этой группы получило широкий общественный резонанс. С фингарантией 60 миллионов рублей всего 16 туроператоров — все работают нормально. И, наконец, наиболее многочисленны туроператоры с фингарантиями на 30 миллионов рублей. Здесь вероятность банкротства по факту составила около 1 %.

По примерным подсчётам указанные участники рынка заплатили страховым компаниям 255 миллионов рублей или около 5 миллионов евро* из расчёта средней стоимости фингрантии на 30 миллионов — по 150 тысяч рублей (3 тысячи евро), а на 60 и 100 миллионов — соответственно по 300 (6 тыс евро)  и 450 тыс рублей (9 тыс евро).

*см. примечание в начале текста

Дополнительно в Турпомощь каждым туроператором было уплачено не менее чем 100 тысяч рублей (2 тысячи евро), то есть всего — не менее 3,25 миллионов евро.

Всего с туроператоров для обеспечения гарантий туристов было собрано около 8,25 миллионов евро. И этого явно недостаточно…

Средний чек туриста мы оценим в 50 тысяч рублей или тысячу евро. Общий оборот рынка из учёта 10 миллионов туристов — в 10 миллиардов евро.
 

Как рассчитать необходимый размер страховой суммы в туротрасли?

Оценим максимальную вероятность банкротства туроператора в течение года в запредельную цифру — 5% (учитывая, что 5  из 23 компаний с фингарантиями на 100 миллионов рублей за этот год приостановили деятельность).

Как работает страхование в банковской сфере?

В банковской сфере отчисления  в пользу АСВ (агентства по страхованию вкладов) составляют 0,4 % от объёма размещённых депозитов. С учётом среднего срока депозита в 1 год можно предположить, что ЦБ оценивает объёмы предполагаемых выплат по банкротству в размере 0,4 % от рынка услуг по привлечению вкладов. И, несмотря на такие низкие проценты отчислений, гарантия в пользу вкладчика составляет не менее 700 тысяч рублей!

Перенесем этот принцип на туротрасль

Итак, туристы доверяют свои деньги туроператору на срок, определяемый средней глубиной продаж (35–40 дней в среднем по рынку — т.е. 0,1 года). Таким образом, при одномоментном банкротстве 5% операторов, финансовые обязательства перед клиентами будут составлять 0,5% общего годового оборота туристического рынка (5% х 0,1). В нашей модели это составит 50 миллионов евро.

Таким образом, общая страховая сумма должна превышать существующую более чем в 5 раз. Вместе с тем напомним, что в нашей модели мы применили высокую оценку риска банкротства в 5%, которая на практике значительно ниже.
 

Как распределить страховую сумму?

Страховой суммы в 50 миллионов евро будет более чем достаточно, если распределить её следующим образом:

1) 10 миллионов евро — в фонд Турпомощи. Этого хватит на то, чтобы купить 200 рейсов (по 50 тысяч евро за борт в 200 кресел) и вывезти до 40 тысяч туристов в год:

2) 40 миллионов евро должны достаться новой структуре — условно назовём её АСТ (агентство по страхованию туристов). Этого хватит на полный возврат средств неулетевшим туристам, купившим туры в пределах тысячи евро! Денег хватит на 40 тысяч туристов.

Таким образом, удастся решить проблему 80 тысяч туристов, что составляет 0,8 % рынка.
 

Как собрать 50 миллионов евро, необходимые для обеспечения гарантий туристам?

Всё предельно просто. Должен быть разработан специальный тип страховых полисов, которые в обязательном порядке должны оформляться на каждого туриста при заключении договора о реализации туристского продукта.

Исходя из среднего количества туристов в 10 миллионов в год, которое было определено в самом начале, единая стоимость одного такого полиса составит всего 5 евро или 250 рублей. С учётом выдаваемых гарантий, такая цена будет воспринята туристами абсолютно спокойно.

Туроператор при бронировании агентством турпакета включает эту услугу как обязательную, а туристы после оплаты тура, информируются о номерах страховых полисов.
 

Как приобретаются полисы?

Указанные полисы приобретаются туроператорами впрок, исходя из планируемого количества туристов в год, но партиями не менее, чем по 1 тысяче полисов на каждого. Таким образом, АСТ с момента начала осуществления программы сразу получит средства в размере  8 миллионов 150 тысяч евро минимум.

Понятно, что фонд будет стремительно пополняться: крупные туроператорские компании будут приобретать такие пакеты страховок в значительно больших объёмах. Так, например, оператор «средней руки», отправляющий 120 тысяч туристов в год, будет ежемесячно покупать страховок на 50 тысяч евро.

Схема простая, прозрачная и понятная — остаётся только создать АСТ.
 

АСТ: контроль и регулирование

Регулировать такую систему будет легко.

С одной стороны, если банкротства учащаются, и денег начинает не хватать (то есть риски увеличиваются), АСТ может временно повысить стоимость страхового полиса — например, до 10 евро. Это сразу обеспечит необходимый приток средств, причём в первую очередь — от крупных туроператоров, то есть того сегмента, где риски более высокие.

 С другой стороны, при нормализации дел в отрасли у АСТ заведомо должны оставаться значительные свободные средства. И очень бы хотелось, чтобы они не остались без надёжного государственного и общественного контроля. Предполагается, что свободные средства АСТ должно направлять в доходные финансовые инструменты, а получаемый доход — на развитие въездного и внутреннего туризма в России, на открытие и содержание туристических представительств России за рубежом. Кроме того, при правильном размещении средств доходов вполне хватит на содержание разумного аппарата этих структур. Так, например, исходя из ставки 8% годовых в рублях на средние остатки в фонде АСТ, доход от использования свободных средств составит около 200 миллионов рублей в год! «Оброк» 5 евро с туриста, выезжающего за рубеж, вполне посильный, а польза государству и отрасли неоценимо больше!
 

Если турист желает застраховаться на сумму более 50 тысяч рублей...

Здесь два варианта:

Ввести услугу «расширенная страховка от невыезда» со страховой премией не больше 2% от стоимости тура.

Предусмотреть продажу полисов АСТ различного номинала по соответствующей цене:

Таким образом,  всего за тысячу рублей можно застраховать свою поездку на 200 тысяч рублей — ведь базовая рисковая ставка в нашей модели составляет 0,5 % от оборота рынка. Как показали наши расчеты, этого более чем достаточно.

Алексей Лебедь, директор по международному туризму компании «Де Визу»:

«Очень важно, что предложенная схема позволит существовать на рынке туроператорам разного финансового масштаба, и никто не будет ни на ком паразитировать. Все останутся довольными и защищёнными: и операторы, и агенты, и туристы. И не нужно будет прессинговать пестуемый правительством малый бизнес  — он, наконец-то, вздохнет легко.
Государство тоже получит свою очевидную выгоду — и это очень важно в нынешнее непростое время!
Я уверен, что внедрение предложенной мною схемы позволит государству получить дивиденды, заведомо покрывающие стоимость моего образования — за добро нужно платить добром. И всё же, было бы неплохо привлечь для уточнения модели экспертов, владеющих достоверной статистикой и умеющих строить вероятностные модели так, как это сделано в банковской сфере. А чем мы хуже»?
 

?Коллеги, а что вы думаете насчет инициативы эксперта? Реально ли ввести систему в работу?